在急需資金周轉時，許多人會考慮利用名下汽車進行貸款。其中，「汽車借款免留車」無疑是最受歡迎的選項，它讓您在獲得資金的同時，生活用車完全不受影響。
然而，「免留車」並非人人可得，它需要滿足特定的條件。為您完整解析申請免留車的條件、額度、利息，並比較不同管道的優劣，助您做出最明智的財務決策。
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什麼是汽車借款「免留車」？優勢在哪？
「免留車」顧名思義，就是您將車輛作為抵押品申請貸款後，車輛仍然可以繼續由您使用，無需將車鑰或車輛本身留在貸款機構。這主要透過動產擔保設定*完成，即在監理站將車輛抵押權設定給貸款方。
🚗 核心運作方式
- 貸款方保障：透過在監理站設定「動保」，防止車主在貸款期間轉賣車輛。
- 車主權益：您仍保有車輛的使用權，僅部分處分權受到限制。
👍 主要優勢
- 不影響生活：日常通勤、工作用車不受影響，保有機動性。
- 資金取得快*融資公司與當舖可在 1-2 天內撥款。
- 保有隱私：無需擔心被親友發現有財務周轉需求。
免留車條件總整理：哪些人容易過件？
由於貸款機構無法實際保管車輛，申請人的條件在審核中佔據了更重要的比重。
1. 車輛條件
- ▸ 車主需為申請人本人（非配偶、親屬）。
- ▸ 車齡不宜過舊 (15年內為佳，部分融資公司可放寬)。
- ▸ 若為分期車，原車貸須繳滿 6 個月以上，且繳款紀錄正常。
2. 財務與信用條件
- ▸ 具備穩定的收入來源 (薪轉、勞保明細或扣繳憑單)。
- ▸ 銀行與大型融資公司看重聯徵紀錄，不能有嚴重遲繳或呆帳。
- ▸ 若信用瑕疵，需提供強力保人或擔保品。
3. 適合申請對象
- ▸ 信用分數正常，有固定薪資的上班族。
- ▸ 自營商/小公司老闆，需用車跑業務者。
- ▸ 擁有高價值車款者，鑑價額度高。
額度、利息與相關費用分析 (SEO 核心數據)
免留車的額度與利息是申貸人最關心的部分。選擇不同管道，其費率差異極大。
🎯 免留車貸款數據概覽
220%
最高可貸車價比例 (限融資公司)
3% ~ 16%
常見年利率區間 (依管道與條件而異)
1-2 天
最快撥款時間 (限融資/當舖)
額度決定因素：車輛殘值是關鍵
額度並非由車輛原價決定，而是由專業鑑價師評估的現值*計算公式大致為：
可貸額度 = (車輛市值 * 鑑價比例) – 剩餘原車貸本金
因此，車況良好、年份較新的車款，能申請到的增貸額度自然更高。
利息差異：年利率 vs. 月利率
三大免留車借款管道優劣比較表
| 比較項目 | 銀行 | 大型融資公司 | 民間當鋪 |
|---|---|---|---|
| 是否免留車 | 是 | 是 | 可選 (免留車審核嚴) |
| 最高額度 | 車價 80%~120% | 車價 150%~220% | 車價 50%~150% |
| 撥款速度 | 慢 (約 3-7 天) | 快 (約 1-2 天) | 最快 (當日) |
| 審核標準 | 嚴 (非常看重聯徵) | 寬鬆 (看重車輛殘值) | 極寬鬆 (不看聯徵) |
| 適合對象 | 信用優良者 | 信用稍有瑕疵或急需大額者 | 短期急用、小額借款者 |
汽車借款免留車常見問答 (FAQ)
Q1: 免留車借款的額度上限是多少？
免留車借款的額度主要取決於車輛的殘值與申請人的還款能力。一般而言，大型融資公司提供的額度最高可達車輛市價的 220%，但實際核貸金額仍需依專業鑑價結果而定。建議先查詢您的車款年份，進行初步估算。
Q2: 申請免留車會拉聯徵嗎？
向銀行或大型上市櫃融資公司（如中租、裕融、和潤）申請免留車，會進行聯徵查詢。這是為了評估您的信用風險。但向一般民間當舖申請，則通常不會查詢聯徵，不過其利率會較高且應注意是否符合法規。
Q3: 汽車貸款還在繳，可以辦理免留車嗎？
可以。這就是所謂的「汽車增貸」或「汽車二胎」。只要車輛的現值扣除剩餘貸款後仍有足夠的價值空間，且您的原貸款繳款紀錄正常，就有機會成功申請免留車增貸。
Q4: 申請免留車的流程需要多久時間？
融資公司或當舖的流程通常只需 1 至 2 個工作天即可完成撥款 (包含資料審核、鑑價、對保與動保設定)。銀行*程則較長，約需 3 至 7 個工作天。
結論：選擇合適的「免留車」方案
「汽車借款免留車」是當代最實用且人性化的資金周轉方式之一。在選擇管道時，應以大型融資公司首選，它們在額度、速度和利率上提供了最佳平衡。請務必根據您的財務狀況，仔細比較年利率而非月利率，並確認所有合約細節，確保您的借款過程安全又順利。
