汽車借款利息由月息與倉棧費組成，上限依法為2.5%與5%，鎧信按月計息、不額外收費。
本文重點整理
- 月息上限2.5%，年利率最高30%
- 倉棧費上限5%，非逐月疊加收取
- 鎧信按月計息，不採按日或按週
- 免留車通常不需支付倉棧費
汽車借款利息包含哪些費用？月息加倉棧費就是全部成本
辦汽車借款，你要付的錢主要有兩項：月息加上倉棧費，這兩項加起來就是全部成本。
月息上限2.5%（依《當舖業法》第11條），倉棧費上限為借款金額5%（依《當舖業法》第20條），除了這兩項，當舖沒有其他合法收費項目。倉棧費是保管車輛所產生的費用，如果辦的是免留車，這筆費用通常會不同（下段有詳細說明）。
想先搞懂汽車借款可以參考汽車借款是什麼；如果想知道自己的車能借到多少額度，可以參考汽車借款額度怎麼算；如果想知道完整辦理流程與應準備文件，可以參考當舖汽車借款流程與準備文件。
當鋪汽車借款利息（月息）怎麼算？試算範例參考
已經還掉的本金，會從下一期利息的計算基礎中扣除；本金還得越快，之後每個月要付的利息就越少。
月息的算法很直接：借款金額乘上月息百分比，就是你每個月要付的利息。假設你借10萬元、月息2.5%，每個月的利息就是2,500元；這個2.5%不是鎧信自己訂的，是《當舖業法》第11條規定的上限，只要在這個範圍內收費，就是合法的當舖利率。
如果借款期間不滿一個月，《當舖業法》也有明確的計算規則：
- 不滿一個月贖回 → 以一個月計算利息
- 逾期最初5天 → 不計息（寬限期）
- 逾期超過5天、未滿15天 → 以半個月計息
- 逾期超過15天 → 以一個月計息
「按日計息」是什麼意思？
網路上常看到「按日計息」的說法，意思是把利息拆成每一天來算，通常用在只借幾天到十幾天的短期周轉。
有些當舖可能採用按日、按15天或按7天等方式計息，鎧信的汽車借款則固定按月計息。如果你只需要借幾天資金，用月計的當舖來算，實際負擔可能比想像中高，建議先跟門市確認清楚再決定要不要辦理。
倉棧費（保管費）怎麼算？免留車通常免收這筆費用
倉棧費上限為借款金額的5%，且整筆借款期間內不論收取次數或方式，合計都不能超過這個上限。
倉棧費是當舖保管質押車輛所產生的成本，依《當舖業法》第20條規定，上限是借款金額的5%。法院見解也明確指出，同一次質當不論收費方式、收取次數多寡，全部加總都不能超過這個5%上限，用意是避免業者用「分次收」或「逐月加收」的方式變相超收。
如果辦的是留車，車輛放在當舖保管，才會有這筆成本；如果辦的是免留車，車子由你自己保管，通常就不會收這筆費用。
💡 鎧信提提你：免留車不是每個人都能辦，通常要車輛沒有動保設定、也沒有銀行貸款中才符合資格，實際能不能辦免留車，建議直接跟門市確認你的車況。
月息換算成年利率（APR）後要負擔多少？
月息2.5%聽起來不高，但換算成一年，實際負擔可能比想像中重。
這時候該看的是「年利率」，也就是APR（總費用年百分率）——把所有借款成本換算成一年為單位的百分比，讓你能用同一個基準比較不同方案，不會被表面數字誤導。
| 比較項目 | 當舖汽車借款 | 銀行信用貸款 |
| 年利率上限 | 30%（月息2.5%） | 通常個位數至10幾% |
| 是否查聯徵 | 不查 | 需要 |
| 審核速度 | 快 | 較慢 |
| 擔保方式 | 車輛質押 | 信用狀況 |
當舖借款年利率之所以比銀行高，是因為用車輛做擔保、不查聯徵、審核速度快，等於是拿利率換取速度與彈性，適合短期周轉需求；如果你的信用條件與時間都允許，銀行貸款方案也值得同時比較看看。
金管會對貸款總費用年百分率的揭露方式也有明確規範，可參考金管會相關法規。
常見問題
每家當舖報的利息不太一樣是正常的嗎？
可能正常，也可能不合法。當舖會依你的車況、借款金額與還款方式，在法定範圍內給不同報價，但月息都不能超過2.5%；如果對方開出的月息超過2.5%，就已經違法，可以直接請對方說明依據。
可以提前清償退息嗎？
可以。因當舖採按日計息，提前清償時只計算實際借款天數的利息，多收部分應退還。清償前建議先確認退息計算方式與是否有其他手續費，並索取結清證明、辦理動保塗銷。
如果業者要求收「開辦費」或「代辦費」，合法嗎？
不合法。當舖除了利息與倉棧費，沒有其他合法收費項目；如果業者要求額外支付開辦費、代辦費，就已經超出法規允許範圍，這也是辨識合法當舖的重要指標之一。
當舖利息和銀行利率怎麼比較？
要換算成年化利率（APR）才公平。當舖以月息加倉棧費、按日計息，銀行以年利率計算，兩者基準不同。將當舖月息與倉棧費換算成 APR 再與銀行比較，才能看出真實成本差異。信用足夠者銀行利率通常較低；急需週轉或信用不足者，當舖審核快為其優勢。
每個人的實際借款狀況不同，想更精準地知道自己要付多少利息與倉棧費，可以進一步了解鎧信汽車借款服務，由專人幫你試算。
