當舖真的恐怖嗎？ 一分鐘帶你認識當鋪規則全攻略
提到「當舖」，許多人腦海中浮現的可能是電影裡昏暗的鐵欄杆、或是門口站著彪形大漢的場景，甚至聯想到高利貸與暴力討債。但實際上，現代的當舖（例如經營多年的台中當舖）是受到政府嚴格監管的合法金融機構。
當你需要短期資金周轉，卻又不想欠人情或等待銀行漫長的審核時，當舖其實是一個快速且靈活的選擇。究竟當舖規則是什麼？利息怎麼算？本文將在一分鐘內帶你破除迷思，掌握當鋪借款的全攻略。
📦 當舖抵押
當舖的核心運作原理是「有擔保品的借款」。不同於銀行主要看信用分數（聯徵），當舖看重的是你提供的物品價值。只要物品有在二手市場流通的價值，通常都能成為抵押品。
最常見的項目，包含汽車、機車、重機（分留車與免留車兩種模式）。
各式金飾、鑽戒、翡翠、玉石等高價珠寶。
高價手錶（如勞力士）、名牌包（如愛馬仕、香奈兒）。
手機、筆電、高階相機、遊戲主機等。
* 當舖會根據物品的二手市值進行鑑價，通常可借貸的金額約為市值的 70% 至 90% 不等。
⚖️ 當舖規則
在走進當舖前，了解法律規範是保護自己的第一步。台灣的當舖業受到《當舖業法》的規範，以下是幾條核心規則：
-
年齡限制
借款人必須年滿 18歲（民法成年），且為物品的所有權人。 -
合法利息上限
根據法規，當舖業的年利率最高不得超過 30%，換算成月息約為 2.5%（即每借一萬元，每月利息上限 250 元）。 -
倉棧費
除了利息，當舖依法可收取一筆「倉棧費」（保管費），上限為借款金額的 5%。這通常是一次性收取的費用。 -
滿當期限
法定的修約期最短為 3個月。如果在 3 個月後加上 5 天緩衝期內未贖回或續當，物品就會變成「流當品」，當舖有權將其拍賣或出售。
💬 當舖真的不好嗎？
「去當舖借錢是不是很丟臉？」或是「會不會利滾利還不完？」這些都是常見的擔憂。事實上，當舖作為民間金融的一環，有其獨特的優勢與定位：
👍 優點
- 撥款極快：通常當天、甚至30分鐘內就能拿到現金，適合急需用錢。
- 不看信用瑕疵：不拉聯徵紀錄，也不影響銀行信用評分。
- 無需保人：只要有抵押品即可，不需要親友擔保。
- 手續簡便：相比銀行繁瑣的財力證明，當舖流程非常簡單。
⚠️ 風險與注意
- 利率較銀行高：月息 2.5% 雖合法，但比銀行高，僅適合「短期週轉」。
- 非法業者混充：務必確認該店是否有政府核發的「當舖業許可證」。
所以，當舖本身並不可怕，可怕的是找錯店家或缺乏還款計畫。
💸 當舖還款的四種方式
當舖的還款方式比銀行靈活許多，借款人可以根據自己的財務狀況選擇最適合的方案：
方式 1 一次性清償
這是最單純的方式。在約定期限內，將「本金 ＋ 利息」一次付清，即可當場取回抵押品。適合預期資金很快就會到位的人。
方式 2 彈性還款
手頭有多少錢就還多少。例如借了 10 萬，這個月手頭寬裕先還 3 萬，那麼下個月的利息就會以剩下的 7 萬本金來計算。本金越還越少，利息也跟著降低。
方式 3 本利攤還
類似銀行的分期付款。與當舖約定好期數，每個月固定償還一部分本金加上當月的利息。這種方式能強迫自己按計畫還款，避免利息一直繳卻沒還到本金。
方式 4 先還利息（順延質當）
如果這個月手頭真的很緊，無法償還本金，可以選擇只繳納當月的利息。繳完利息後，當票的期限會自動向後順延，抵押品不會被流當。
🏛️ 公營當舖是什麼？
除了路邊常見的民營當舖，台灣還有「公營當舖」，正式名稱通常為「動產質借處」（例如臺北市動產質借處）。
- 營運單位：由地方政府經營。
- 特點：利息極低（月息通常在 1% 以下）、不收倉棧費。
- 缺點：鑑價保守、收受物品限制多（主要收黃金、鑽石、名錶）、審核較嚴格。
| 比較項目 | 公營當舖 | 民營當舖 |
|---|---|---|
| 質借物品 | 限制多 (主收黃金、鑽石、機車) |
多元 (汽車、3C、精品萬物皆可) |
| 借款利率 | 極低 (月息約 0.6% ~ 1%) |
較高 (法定上限 2.5%) |
| 借款額度 | 保守 (約市價 6-8 成) |
較高 (可達市價 100% 或更高) |
| 還款期限 | 固定 (通常 6 個月，可展延) |
彈性 (滿當期 3 個月，隨借隨還) |
| 營業時間 | 公務員時間 (平日 09:00-17:00) |
彈性 (晚上、假日，甚至 24H) |
❓ 常見問題 FAQ
A：不會。 合法的當舖重視客戶隱私，除非你留的聯絡電話找不到人，或是車子被拖吊等特殊狀況，否則當舖不會主動聯繫你的家人，更不會寄帳單到家裡。
A：合法的當舖不會。 如果你真的還不出錢，根據《當舖業法》，物品在滿當期後 5 天未贖回，所有權就直接歸當舖所有（流當）。當舖將物品賣掉變現即可填補損失，不需要也不會進行非法討債。
A： 這是針對汽機車借款的一種服務。正常來說，抵押品要放在當舖保管；但考量到許多人需要用車通勤或謀生，當舖允許借款人「借錢後把車開走」，繼續使用。但因為當舖風險增加，免留車的審核條件通常會比留車嚴格一些。
A：不一定。 雖然萬物皆可當，但前提是該物品有「二手市場價值」。例如破損的家具、太舊的手機、個人貼身衣物等，當舖通常拒收。建議前往前先打電話詢問或傳照片估價。
A：月利息上限為 2,500 元。 根據法規，合法當舖月息上限為 2.5%。若借 10 萬元，每月純利息最高為 2,500 元。若當舖另收 5% 倉棧費（通常為一次性收取），首月費用可能會較高，但之後每月僅需繳納利息。
A：可以。 當舖主打的就是「即時撥款」。只要攜帶身分證件與抵押品，現場鑑定估價、填寫當票後，通常 15~30分鐘內 就能直接領取現金，非常適合急用。
A：在金融借貸中算小額。 銀行信貸通常起跳金額較高且審核時間長，15 萬元在銀行端可能因金額太小而不易申辦。但在當舖，15 萬是非常常見的借款金額（如汽車、機車、黃金借款），審核容易且撥款快。
A：倉棧費即「保管費」，合法上限為 5%。 當舖除了利息外，唯一合法的額外費用就是倉棧費，用於保管抵押品（如租用車庫、保險箱、保全等成本）。根據法規，倉棧費最高不得超過借款金額的 5%。通常為一次性收取，若有業者頻繁收取或其他名目費用，皆可能違法。
A：透過代書辦理的信用或不動產借款。 代書借款通常是針對無法通過銀行審核（如信用瑕疵、負債比過高）的人，透過民間代書協助尋找金主。與當舖不同的是，代書借款較常處理「土地、房屋二胎」或「個人信用貸款」，而當舖主要以「動產（車輛、珠寶）」為抵押。代書利率通常介於銀行與當舖之間，申請時務必確認代書是否持有合格執照。
