汽車借款額度主要依車輛殘值計算，一般落在車價七到八成，工作條件或保證人可能讓額度再往上調整。
本文重點整理
- 額度看中古行情殘值，不是新車價
- 車況、里程、貸款狀況都會影響估價
- 工作條件或保證人可能調高額度
- 先線上估價，掌握大概範圍更快
汽車借款額度怎麼算，關鍵在於當舖怎麼幫你的車估價，不是你想借多少就能借多少。中古市場行情、車況、里程、目前有沒有其他貸款等，都會一起影響最後的數字。
汽車借款額度怎麼算？主要看車輛殘值
汽車借款額度依車輛殘值計算，一般落在車價50% – 90%不等的成數，實際以現場或線上評估結果為準。
你可能會以為額度是照新車價、或當初買車的價格去算，但實際上當舖看的是車輛的殘值，也就是這台車現在在中古市場大概能賣多少錢。
同一款車，殘值會隨車齡、里程、車況一路往下修正，跟原本的新車價可以差到一大段。在法律上，我們稱這筆借款金額為「質當金額」。依《當舖業法》第3條定義，是當舖就質當物估價後、貸與持當人的金額。第14條也規定，這個金額必須寫在當票上，不是雙方口頭喊價就算數。
為什麼不是用新車展示中心的價格估？因為新車價只反映這台車剛出廠時的價值，並不能代表它現在實際能變現的能力。當舖抓的是中古市場行情，比較接近這台車現在真正能拿去週轉的價值。
借款額度會被哪些條件影響？車況與貸款狀況都是關鍵
你的車能借多少，最容易被車齡里程、車況外觀，還有車輛是否已有貸款設定這三個條件影響。
- 車齡與里程：里程越高、車齡越大，殘值往下修正的幅度也越大，額度自然會跟著降低。
- 車況與外觀：有事故記錄、明顯外觀損傷或曾大幅改裝，估價通常會偏保守。
- 是否已有貸款設定：如果車輛還在繳貸款、已經設定動保（車拿去借錢時，監理站會登記的一筆擔保紀錄，之後查得到），估價方式跟單純算殘值不一樣，需要另外現場評估現況才能確定。
- 使用性質：自用車跟營業用車（貨車、計程車、公司車）的估價邏輯也可能不同，通常要多看使用強度對車況的影響。
工作條件或保證人可以調高額度嗎？殘值不是唯一標準
鎧信獨家見解：不少人一看到殘值算出來的金額比想要的低就覺得沒機會，其實工作背景與保證人這類條件也會一起納入考慮，殘值不是唯一會被看的一項。
車輛殘值算出來如果不夠理想，不代表完全沒有調整空間。常見會被拿來一起考慮的方向，包括工作性質是否穩定、有沒有固定收入來源。或是能不能找到條件穩定的保證人一起承擔。
這些只是評估時的參考項目，符合其中一項不代表額度一定會調高多少。銀行多半會先查聯徵（銀行、融資公司查詢個人信用紀錄的系統）。鎧信則是只看車、不看信用，不查聯徵，這也是為什麼我們的評估方式跟銀行不太一樣。
鎧信也處理過殘值本身不足的情況，改由親屬提供BMW 218作擔保整合負債的案例，才核准到符合需求的金額。
什麼是超額貸？靠工作條件或保證人爭取殘值以外的加成
超額貸指的是借款金額超過車輛殘值單純估價出來的數字，是額度以外可能爭取到的加成，不是每個人都適用。
超額貸沒有固定的上限成數，也不會事先講好一個固定倍數。是不是能借到超額貸、能借到多少，要看你條件當下做的評估。不建議把它當成一定會有的加成，先算進你的資金規劃裡。
熱門車型額度參考區間一覽
車型只是額度的參考背景，決定額度的關鍵仍是車輛本身的殘值與車況，不是單看新車價或品牌高低。
以鎧信當鋪實際處理過的案例來看，台中一家連鎖餐飲品牌曾在疫情期間資金緊縮。後來用手上3輛進口車，向鎧信借款週轉。經車齡、市值、保險繳況與公司現金流評估後，核准新台幣300萬週轉金，利率2.5%。三個月後業績回穩，已分批贖回。
這個案例可以看出，進口車折舊幅度可能比國產車大。但只要標的數量足夠、車況與文件齊全，額度仍有機會拉高。
以下整理常見車型行情，讓你先對照抓個大概範圍：
| 品牌車型 | 年份參考 | 參考額度 |
| Toyota Altis（國民神車） | 2020–2026 | 30萬～75萬 |
| Toyota RAV4（進口休旅） | 2020–2026 | 55萬～115萬 |
| Honda CR-V（國產休旅王） | 2019–2026 | 45萬～105萬 |
| Lexus NX 系列（豪華休旅） | 2019–2026 | 85萬～190萬 |
| Mercedes-Benz C300（外匯／總代理） | 2017–2026 | 80萬～230萬 |
| BMW 3 Series G20（運動房車） | 2020–2026 | 105萬～220萬 |
| CMC Veryca 菱利（發財車 A180／A190） | 2020–2026 | 25萬～55萬 |
上表常見車型行情僅供參考，同一款車會因為年份、里程與車況落在區間內不同位置，你的車確切能借多少，還是要看當下的殘值與車況評估結果。
想快速估算自己的借款額度？先說清楚車況
想快速估算額度，可以先用 Line 把車型、車齡、里程說清楚，讓對方抓一個初步的範圍。不一定要先把車開到店裡估價，覺得數字合理再決定要不要進一步到店面估價。整個過程不會被強迫一定要借款，先問清楚再決定也沒關係。
💡 鎧信提提你：先用 Line 問到的額度只是初步範圍，正式金額仍要以現場或完整資料評估後的結果為準。
常見問題
汽車借款額度大概是車價的幾成？
汽車借款額度一般落在車輛殘值的七到八成左右，這個殘值看的是中古市場行情，不是新車價。同一輛車，車齡越大、里程越高，殘值也會跟著往下修正，額度自然也會變低。實際結果以現場或線上評估為準。
車子里程很高，或有小事故記錄，額度會差很多嗎？
里程偏高或有事故記錄的車，殘值通常會往下修正，額度也會跟著降低。修正幅度沒有固定比例，要看實際車況現場評估後才能確定。如果不確定自己的車況會被怎麼看待，可以先用 Line 描述狀況問問看。
工作條件不錯，可以借超過車輛估價的金額嗎？
有機會，但不是保證。鎧信會把工作性質是否穩定、有沒有固定收入來源，或是否能提供保證人一起納入考慮，常見會參考的包括是否為受雇上班族、自營商，或工作年資是否穩定。若符合條件，可能拿到比單純殘值估算更高的金額。
車子還在繳貸款，這樣還能拿來借款嗎？
車輛還有貸款，會影響估價方式，跟單純算殘值不一樣。這種情況需要另外現場評估車輛現況，才能確定實際能借的金額，不能直接套用殘值成數估算。建議先說明車輛目前的貸款狀況，讓對方先抓一個大概方向。
為什麼線上抓的額度，跟到店裡估價的結果會不一樣？
線上抓的只是初步範圍，因為對方沒有實際看到車，車況、里程等細節無法百分之百確認。到店裡由專人實際檢查車輛狀況後，才會得出正式的估價結果，兩者之間有落差是正常現象，不代表哪一邊出了問題。
看完額度怎麼算，如果你想更準確知道自己的車能借多少，可以進一步了解鎧信汽車借款服務。
