手機借款利息怎麼算？
合法利率上限、倉棧費與試算公式大揭密
手機借款雖然方便快速，但許多人在急需用錢時，往往忽略了「利息」與「費用」的計算細節。到底利息多少才算合法？什麼是倉棧費？本文將帶您深入了解，教您如何精算成本，避免落入高利貸陷阱。
一、手機借款的合法利率上限
合法當舖
根據《當舖業法》第 11 條規定，當舖業的年利率最高不得超過 30%。
月息 2.5%即每借款 1 萬元，每月利息上限 250 元。
融資公司與民間借貸
常見於手機免留機方案，受《民法》約定利率限制。
需注意額外費用常加收開辦費、手續費，實際年化成本往往較高。
二、容易被忽略的成本：「倉棧費」
除了利息之外，當舖（尤其是「押機」方案）有權依法收取「倉棧費」（即保管費）。
⚠️ 費用規範
- 費用上限：最高不得超過借款金額的 5%。
- 收取方式：通常是在撥款時或還款週期內收取。
合法最高總成本 = 月息 2.5% + 倉棧費 5% = 7.5% (單次週期)
三、手機借款利息試算範例
假設您用 iPhone 15 Pro 借款新台幣 20,000 元，以合法當舖最高標準計算：
| 項目 | 計算方式 | 金額 |
|---|---|---|
| 每月利息 | $20,000 × 2.5% | $500 |
| 倉棧費 | $20,000 × 5% | $1,000 |
| 每月應繳 | 利息 $500 (若倉棧費已付) | $500 |
| 首次實拿 | $20,000 – $1,000 | $19,000 (視規定) |
*註：實際收費方式依各店家合約為主，部分店家為了競爭，可能不收或少收倉棧費。
四、常見的 3 種還款方式
一次清償（本利攤還）
期限到期時，一次還清「本金 + 利息」。適合短期週轉。
只繳利息（順延質當）
每月只繳利息，本金不動。優點是壓力小，但本金永遠還不完。
本利分期攤還
每月繳「部分本金 + 利息」。能確實減少債務，利息也會隨之降低。
五、如何辨識「高利貸」？避開地雷
關鍵字：日仔會、九出十三歸
利息若「以日計算」或「以週計算」且換算年利率超過 30%，絕對不合法。
關鍵字：預扣利息
合法當舖借款，利息應是「後收」或「當期收」，不可無故預扣多期利息。
收費名目不清
若巧立名目收取不合理的「帳管費」、「諮詢費」，請拒絕辦理。
證件被押
正規借款只抵押手機，不抵押證件。若要求扣留身分證，請立刻離開。
結語
手機借款門檻低，但務必找對合法實體店家。確認月息在 2.5% 以內，並釐清倉棧費收取方式，才是安全的小額週轉工具。
簽約前，請務必計算確認總費用符合預期。
