直接講答案：支票借款（票貼、支票貼現）就是把手上「還沒到期的客戶支票」拿到當舖，提前換成現金周轉，等票到期再由發票人的銀行兌現。它是企業與自營商軋三點半、補資金缺口最常用的方式——額度以票面金額乘上折數評估，利息依《當舖業法》按實際天數計算（月息上限 2.5%、年息上限 30%），不看公司聯徵、不必等銀行審核。本文從工商周轉角度，把支客票與本票的差別、額度怎麼算、按日計息的成本、以及退票與拒絕往來的風險，一次講清楚。想了解個人存票、支票基本觀念，可先看站上的支票借款懶人包；本篇專攻企業周轉。
- 什麼是票貼：用未到期支票提前向當舖變現，補當下資金缺口。
- 額度：票面金額 × 折數；折數看票信、天期與發票人信用而定。
- 利息：依《當舖業法》按日計息，月息上限 2.5%（年息上限 30%）——票期越短、成本越低。
- 要件：未到期支票＋背書、雙證件；公司戶另備營登與大小章。
- 風險：票到期若退票，當舖對背書人（借款人）保有追索權，仍須清償。
什麼是支票借款（票貼）？工商周轉為什麼靠它
支票借款，就是持有「未到期支票」的人，把票拿到當舖背書轉讓、提前換成現金，等票到期時再由付款銀行兌現——這個動作在業界稱為票貼或支票貼現。對企業與自營商來說，收到的是三、六十天甚至更長天期的遠期支票，錢卻要現在付：進貨、發薪、繳稅、軋票，缺口就在「票還沒到期」這段時間。
票貼填的正是這個時間差。它和消費者拿機車、黃金去典當不同，靠的是票據本身的兌現力，不是你有沒有薪轉、聯徵漂不漂亮。因此常見的使用者是：有客戶票在手的貿易商、工程包商、餐飲與零售批發、以及接單後要墊料墊工的中小企業主。
支客票、本票、銀行本票差在哪？先分清楚再周轉
一句話先答：支客票是「別人（客戶）開給你的票」，靠的是對方的信用；本票是「你自己簽發承諾付款」，靠的是你的信用；銀行本票由銀行擔任發票人，等同現金，信用最高。三者在票貼時的評估邏輯完全不同，這也是能借多少的關鍵。
| 票據種類 | 發票人是誰 | 信用來源 | 票貼評估重點 |
|---|---|---|---|
| 支客票 | 你的客戶（第三人） | 客戶的兌現能力與票信 | 看發票人票信、天期、往來紀錄；折數依票信調整 |
| 本票（自票） | 借款人本人／自家公司 | 你自己的信用與資產 | 屬自身信用票，多搭配擔保或既有往來評估 |
| 銀行本票 | 銀行 | 銀行信用，近乎現金 | 兌現風險極低，評估最單純 |
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實務上，工商周轉最常拿來票貼的是支客票——也就是你賣貨、接案後收到的客戶票。因為評估的是「發票人（客戶）跳不跳票」，所以同樣票面，票信良好的大廠客票，折數會比來路不熟的小客票好；天期越短，利息成本也越低。
票貼額度怎麼算？票面金額 × 折數，再按日計息
票貼額度的公式是：可借額度 ≈ 票面金額 × 折數，利息再依實際票期天數按日計算。折數（成數）不是固定值，會依發票人票信、票據天期、以及你與店家的往來狀況個案評估；票信越穩、天期越短，折數越高、成本越低。
利息怎麼抓？《當舖業法》規定按日計息、月息上限 2.5%（年息上限 30%），用幾天算幾天。以下用「月息 2.5% 上限」換算成本，幫你抓周轉利息的天花板（實際利率、折數與費用以簽約當票記載為準）：
| 支票票面 | 票期天數 | 月息（上限） | 利息成本（約） |
|---|---|---|---|
| 50 萬元 | 30 天 | 2.5% | 約 1.25 萬元 |
| 50 萬元 | 60 天 | 2.5% | 約 2.5 萬元 |
| 100 萬元 | 30 天 | 2.5% | 約 2.5 萬元 |
| 100 萬元 | 90 天 | 2.5% | 約 7.5 萬元 |
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上表只是以「法定月息上限」示範算法，方便你估周轉成本的上緣；實際折數與利率視票信個案評估。除利息外，依法當舖尚得收取倉棧費（整個典當期間上限 5%，非每月收取），細節與計算方式見站上的當舖倉棧費說明；也可用當舖利息計算機先抓大概負擔。重點是：票期越短、越早贖回，總成本越低——票貼是補時間差的短期工具，不是長期借貸。
什麼是「軋三點半」？票貼如何解當天急用
先講清楚：「軋三點半」指的是票據交換所每個營業日下午三點半結算前，公司必須把足額資金存進票據存款帳戶，否則開出去的票就會因存款不足而退票（跳票）。對做生意的人來說，三點半是每天的生死線——差一筆錢沒軋進去，一張票跳了，信用就出問題。
票貼之所以適合救急，是因為它不必等銀行審核天期：只要手上有未到期的客票，備妥票據與證件，當天評估、當天撥款，趕得上下午三點半把錢軋進帳戶。銀行的票據融資、貼現額度通常要事前申請、有徵信作業，臨時抱佛腳來不及；當舖票貼填的就是「今天就要、金額不大、短期就回收」的缺口。
退票、拒絕往來與票信：票貼前務必搞懂的風險
關鍵事實先講：支票存款戶若因存款不足退票，一年內達三張且未辦妥清償註記，會被列為拒絕往來戶，拒絕往來期間為三年。這期間銀行不再提供票據往來，等於做生意少了一項重要的收付工具。票信可透過票據交換所查詢，發票人跳票紀錄查得到。
票貼的風險有兩層，工商戶一定要分清楚：
- 發票人（你的客戶）跳票：票到期若因存款不足退票，當舖是以背書轉讓取得票據，對背書人（也就是拿票來貼現的你）保有追索權——換句話說，客戶跳票，這筆錢你仍要負責清償。所以票貼前，先評估這張客票的發票人可不可靠。
- 你自己的票信：若你開出去的票軋不過而退票，累積到拒絕往來，未來連正常的票據往來都受影響。這也是為什麼票貼要當「短期救急」用，別以票養票、越滾越大。
退票發生後並非無解：辦妥清償贖回、提存備付或重提付訖等註記，可以避免或解除拒絕往來的認定。若你正卡在退票、票信相關的處境，建議先釐清票據狀態再決定周轉方式。
票貼 vs 銀行貼現 vs 應收帳款融資：企業周轉怎麼選
一句話先答：要快、金額中小、臨時軋票，當舖票貼最直接；要低利率、金額大、時間充裕，銀行票據貼現較划算；有大量應收帳款、想做長期資金規劃，則適合應收帳款（帳款讓與）融資。三者定位不同，看你的缺口是「今天」還是「這一季」。
| 周轉管道 | 撥款速度 | 審核與徵信 | 適合情境 |
|---|---|---|---|
| 當舖票貼 | 最快當天 | 不查公司聯徵，看票信 | 臨時軋三點半、短期小額缺口 |
| 銀行票據貼現 | 需事前申請、數日以上 | 公司徵信、需額度與往來 | 金額大、利率敏感、時間充裕 |
| 應收帳款融資 | 建置期較長 | 徵信＋帳款審查 | 大量應收帳款、長期資金規劃 |
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支票借款要準備什麼？流程與資料
備妥資料的情況下，票貼從評估到撥款可在當天完成。核心要件如下：
- 未到期支票：票面、發票日、發票人資料清楚，並依店家指示完成背書。
- 個人戶：本人雙證件（身分證＋第二證件）。
- 公司戶：公司設立（變更）登記資料、負責人雙證件、公司大小章。
- 諮詢：來電 04-2473-1122 或加 LINE，先報票面金額、票期與需求，專員給大方向。
- 評估票信：依發票人票信、天期與票面現場評估折數與利息，估價免費、不辦不收費。
- 簽約立當票：確認額度、利率、費用與贖回條件後簽約，當票載明所有條件，看清楚再簽。
- 撥款：現金當場點交或轉帳，趕得上當日軋票。
更完整的合法性判斷（許可證、當票、不預扣利息、不收來路不明費用）與個人支票基礎，可對照站上的支票借款懶人包。
支票借款（票貼）常見問題
Q1：公司客票和個人開的票，都能拿來票貼嗎？
都可以評估。票貼看的是「發票人的兌現能力」，因此發票人票信越穩、天期越短，折數與條件越好。公司戶、自營商、有客票在手的個人皆可辦理，公司戶另備營登與大小章。
Q2：遠期支票天期越長，利息就越高嗎？
是。票貼依《當舖業法》按日計息，用幾天算幾天，票期越長、資金被占用越久，利息成本自然越高。所以同樣票面，六十天的票會比三十天的票利息多。想省成本，就挑天期短的票先貼、越早贖回越省。
Q3：客票到期跳票了，我要負責嗎？
要。票貼是以背書轉讓方式取得票據，若票到期因存款不足等原因退票，當舖對背書人（也就是拿票來貼現的你）保有追索權，這筆款項仍須由你清償。因此票貼前，務必評估該客票發票人的可靠度。
Q4：沒有公司行號，自營商或個人可以票貼嗎？
可以。票貼不以「有無公司登記」為門檻，重點是手上是否有未到期、可評估的支票。自營商、攤商、接案者只要有客票，備妥本人雙證件即可評估。
Q5：票貼會不會查我的公司聯徵、留下紀錄？
不會查銀行聯徵。當舖票貼屬動產質借性質，不經聯徵系統，也不占用你的銀行貸款或貼現額度。它評估的是票據本身，而非公司的信用評分。
Q6：一次可以貼幾張票？票面要多少才收？
可同時評估多張票，金額與張數依票信與需求彈性處理。實際可貼的票面、折數與利率以現場評估與當票記載為準，建議先傳票面與票期，我們先給大方向再到店確認。
鎧信當舖｜台中南屯・政府立案
支票借款票貼，手上有客票就能軋三點半。先傳票面金額與票期，立即回覆可貼額度。
台中市南屯區永春東路 616 號（南屯戶政事務所附近）｜每日 09:00–21:00
合法立案：中市警刑當字第 970019-009 號
本文利息以《當舖業法》月息上限 2.5%（年息上限 30%、按日計息）示範算法，倉棧費依法整個典當期間上限 5%；折數、利率與費用依票信個案評估，實際條件以現場評估及當票記載為準。鎧信當舖依《當舖業法》合法經營，本文不構成投資或債務建議。
